Как заранее понять, одобрят ли вам кредит?

0
49

Когда вы заполняете заявку на кредит на сайте или в офисе банка, то вам говорят, “ваша заявка предварительно одобрена”. Причём говорят буквально через пару минут после заполнения анкеты. В этом случае предварительное одобрение дается скоринговой программой. Без этого не выдается ни один кредит, ни одна ипотека и ни одна кредитная карта. Как она работает и как правильно ответить на её вопросы?

Как, почему, зачем нужен скоринг?

Банку нужно быстро принять решение: стоит ли тратить на заёмщика время работника банка, звать его в офис? Есть ли вообще шанс, что конкретно этот человек сможет вернуть долг?

Кредитный скоринг
Чтобы мгновенно оценить любого человека изобрели единую для всех анкету. Вопросы в ней затрагивают основные признаки финансового положения заёмщика. Ответ на эти вопросы сравниваются со статистикой. Например 90% обладателей 3х и более кредитных карт испытывают проблемы с деньгами. Итого мы получили анкету и шкалу, по которой можно оценить любого человека и сказать, с какой вероятностью он сможет возвращать кредит.

А так как вопросы в анкете и шкала, по которой оцениваются ответы, одни для всех, то человека можно заменить программой, которая посчитает результат теста за секунду и выдаст предварительное решение. Остается только обновлять статистику для этой программы и проставлять балл, который необходимо набрать заёмщику, чтобы получить тот или иной кредитный продукт.

Вся эта система называется скоринг. Если анализируется сам человек, то это скоринг заёмщика, если его кредитная история – кредитный скоринг, если анализируются траты и переводы – транзакционный скоринг.

Какие вопросы задаёт скоринг-программа и какие ответы “правильные”?

Не буду затягивать, вот список с расшифровкой. Подчеркиваю: я не предлагаю вам врать в анкете чтобы получить бал выше, это может плохо закончится. Цель статьи – дать понимание вашего рейтинга в глазах банков.

1. Пол, возраст, семейное положение.

Идеальный заёмщик это мужчина от 35 до 45 лет, женат. Разница в баллах между мужчиной и женщиной не велика, но есть. Возраст очень важен, балл снижается при приближении к 18 или 65 годам. Дети, что интересно, не влияют на баллы напрямую. Наличие каждого ребенка только уменьшает размер платежа, который, по мнению банка, сможет платить заёмщик.

2. Образование

Конечно наилучший ответ – высшее. Интересный момент: просто среднее образование будет лучшим ответом, чем среднее специальное.

3. Наличие кредита в прошлом

Высший балл получает заёмщик, который брал кредиты и все их вернул без просрочек. Отсутствие кредитов вообще дает бал не сильно выше чем плохая статистика по выплатам кредита. Важный момент: банк спрашивает про прошлые кредиты и сверяет ответ с кредитной историей. Информация не совпала – отказ. Вот такая проверка на честность.

4. Работа и зарплата

Идеал это сотрудник руководящего звена со стажем на последнем месте работы больше года, а стаж в целом больше 6ти лет. Место работы – крупная организация или муниципальное учреждение. Зарплата белая и выше среднего по региону. Справка 2-НДФЛ. Важно знать, что высоким дополнительным доходом ничего хорошего добиться не получится, так как его очень трудно задокументировать и вам могут не поверить при личной встрече. Доказательством будет хождение средств по карте этого банка или документы о регулярном получении дохода и их источнике.

5. Наличие автомобиля.

Тут всё просто: чем дороже и новее, тем лучше. Но есть важный аспект: очень старая машина получит по скоринг-программе почти такой же балл, как и отсутствие автомобиля вообще. Скорее всего это связано с тратами на её обслуживание или трудностями с её продажей, в случае получения как залог. Идеальный вариант – иномарка не старше трёх лет. Такие машины проще оценить и продать.

6. Недвижимость.

Самый высокий балл – личная квартира. Опять же, такую легче продать в случае реализации залога. Наихудший вариант, это проживание в съёмной квартире, так как это большие ежемесячные траты, они уменьшают % от дохода, который заёмщик может отдавать в уплату долга.

7. Действующие кредиты.

Важно понимать, что сумма всех платежей по всем кредитам не должна быть больше 30% от ежемесячного дохода. Соответственно на этот вопрос нужно отвечать очень точно. Если прибавив к имеющимся ежемесячным платежам платеж по кредиту на который создается заявка, сумма составит больше 30% от дохода, то в кредите откажут. Это называется высокая закредитованность. Отказом послужит наличие больше чем двух кредитных карт. Даже если они не используются и лимиты на них не исчерпаны, это можно исправить в любой момент, таким образом увеличив закредитованность и сумму всех долгов. Чем меньше кредитных карт, тем лучше. Одной будет вполне достаточно, считает банк.

Заключение.

Чтобы получить более точное представление о своем скоринговом балле можно пройти один из онлайн-тестов в интернете, их очень легко найти. Приведенный список вопросов – общий для большинства программ и банков. В зависимости от организации могут появиться и другие вопросы, например “Как часто вы выезжаете за границу?”. Подобным способом банки пытаются оценить ваши финансовые возможности.